ÚvodO společnostiAktualityPovodeň vs. záplava: Máte v tom jasno?

Povodeň vs. záplava: Máte v tom jasno?

24. října 2024 | Rubriky: Aktuality

Zářijové povodně přinesly nejen příval vody, ale také zájem klientů o vhodné pojištění majetku. Bohužel mnoho z nich začíná řešit pojištění až ve chvíli, kdy už voda stoupá před jejich domem. Je důležité si uvědomit, že pojištění proti povodni nelze sjednat okamžitě – karenční doba (čekací doba) je často právě deset dnů. Víte, jaký je rozdíl mezi povodní a záplavou? A máte dostatečně pojištěn váš majetek?

Počasí si v posledních letech dělá tak trochu co chce. A tak přírodní živly patří mezi rizika, na která byste neměli zapomínat. Pokud máte sjednané pojištění vašeho domova, ať už pojištěním domácnosti, nemovitosti, nebo kombinací obou těchto pojištění, pak jste se jistě setkali s termíny povodeň a záplava. Často se jedná o volitelnou část pojištění majetku, kterou si do smlouvy můžete zahrnout, a není automaticky součástí základního pojištění.

Povodeň vs. záplava

Povodní se rozumí zaplavení menších či větších územních celků vodou, která se vylila z břehů vodních toků, nádrží, nebo jejich břehy protrhla. V praxi to tedy znamená, že zasažení povodní vašemu domovu hrozí v případě, pokud bydlíte v blízkosti potoka, říčky, řeky, rybníka nebo přehrady, kde voda může přetéct a zaplavit váš dům.

‚‚Pojistím se a budu v klidu‘‘. Toto tvrzení bohužel nemusí být vždy úplně pravdivé. Na základě dřívějších zkušeností většina pojišťoven nyní v případě, že chcete do smlouvy zahrnout i riziko povodně, posuzuje v jaké ,,povodňové zóně" se předmět pojištění, tj. váš dům či byt, nachází. Pojištění domu v záplavové oblasti může být oproti pojištění domu mimo ni trochu jiné.

Povodňové zóny jsou definovány na základě povodňových map a standardně se jedná o místa, která už v minulosti povodní zasažena byla nebo zde reálně toto riziko hrozí. Může se tedy stát, že na základě povodňové zóny bude částka, kterou za pojištění rizika povodně zaplatíte, vyšší, případně bude vaše nemovitost a domácnost na toto riziko nepojistitelná. To se týká hlavně historických budov v blízkosti řeky či potoka.

Často je zde ale pak možnost individuálního řešení - některé pojišťovny jsou schopny akceptovat například to, že se byt nachází ve vyšším patře, dům je postaven na vyvýšeném místě nebo se nemovitost nachází v oblasti, kde jsou vybudovány protipovodňové zábrany.

Tarifní povodňové zóny podle míry nebezpečí výskytu povodně:

Povodňová zóna	Popis
Zóna 1	Zóna se zanedbatelným nebezpečím výskytu povodně/záplavy
Zóna 2	Zóna s nízkým nebezpečím výskytu povodně/záplavy
Zóna 3	Zóna se středním nebezpečím výskytu povodně/záplavy
Zóna 4	Zóna s vysokým nebezpečím výskytu povodně/záplavy

Do jaké povodňové zóny spadá váš dům či byt zjistíte online na webových stránkách České asociace pojišťoven: https://www.cap.cz/povodnove-mapy

Co je záplava?

Záplava je naopak vytvoření souvislé vodní plochy, která po určitou dobu stojí nebo proudí v místě pojištění a na rozdíl od povodně může být způsobena i z jiných zdrojů než vodních toků, např. dešťovými srážkami nebo táním sněhu. Příčinou zaplavení je tedy jiný důvod, než je povodeň.

Jako příklad můžeme uvést třeba průtrž mračen nebo tání sněhu, kdy okolní pole a louky nestačí vodu dostatečně rychle vsáknout a voda si najde odtok přes váš pozemek, v nejhorším případě i dům. Záplava tak může postihnout opravdu každého. Nepodceňujte tedy sjednání tohoto rizika do vaší pojistné smlouvy jen na základě toho, že bydlíte na kopci a k řece to máte daleko.

Komplexní pojištění vašeho domova

I v souvislosti s pojistným rizikem povodně a záplavy se vyplatí mít sjednanou komplexní smlouvu pojištění domova, tedy jak pojištění domácnosti, tak nemovitosti. Pojištění nemovitosti se vztahuje na stavbu jako takovou, tedy nemovitou věc pevně spjatou se zemí. Naopak pojištění domácnosti se vztahuje na veškeré vybavení vašeho domova - od elektroniky přes oblečení až po cennosti a sportovní vybavení.

Pokud tedy budete mít sjednané například pouze pojištění nemovitosti a váš dům zasáhne povodeň či záplava, pojišťovna vám pokryje náklady na opravu dané nemovitosti, nikoliv však už náklady na pořízení nového vybavení. Aby byly pokryty i náklady na vybavení domácnosti, je nutné mít sjednané i pojištění domácnosti.

I pokud máte nemovitost pojištěnou, je důležité aktualizovat pojistnou smlouvu. Jedním z nejčastějších problémů je podpojištění. K tomu dochází, když je majetek pojištěn na nižší částku než je jeho skutečná hodnota. V případě podpojištění vám pojišťovna vyplatí méně peněz, než byste čekali.

Nezapomínejte ani na své auto

Povodně mohou zasáhnout také váš vůz. Proto byste neměli zapomínat na havarijní pojištění auta, je ale třeba vybrat takové, které kryje škody v případě zatopení vozidla. Je proto nutné mít sjednané pojištění proti živlu - běžné havarijní pojištění se na případy povodně nevztahuje. Mnoho řidičů bohužel často až pozdě zjistí, že nemají nárok na krytí škody s běžným havarijním pojištěním.

Hlášení škod

A pokud už ke škodám dojde, komunikaci s pojišťovnou a výplatu peněz od pojišťovny urychlí, pokud budete mít veškerou dokumentaci. Škody nafoťte ještě před úklidem a pomůžou i fotografie z doby před povodní. Veškeré dokumenty k vašim nemovitostem můžete mít přehledně na jednom místě v mobilu. Stáhněte si naši novou aplikaci DOMOV a mějte vaše nemovitosti po palcem.

Zeptali jsme se Tomáše Blechy,
zkušeného makléře pro firemní klienty INSIA:

Tomáši, jaké pojištění doporučujete pro firmy v záplavové oblasti, na co by měli firmy při sjednání smlouvy nejvíce dbát?
Pokud je firma v záplavové oblasti, je důležitý limit pojistného, který je pojišťovna schopna nabídnout.
U větších firem se využívá i soupojištění – kdy se složí více pojišťoven.
Důležité je také nezapomenout na pojištění přerušení provozu včetně situace, kdy není zaplaven přímo areál firmy, ale jen přístupové cesty.

Jaké jsou hlavní rozdíly ve výši pojistného a podmínkách smluv mezi jednotlivými povodňovými zónami? Jaké možnosti máme, pokud naše firma spadá do rizikové zóny 3 nebo 4?
U pojištění firem se to nedá obecně říci, je to na individuálním jednání.

Doporučujete přidat i pojištění proti živlu u havarijního pojištění vozidel?
Rozhodně, pojištění se netýká pouze povodně či záplavy, ale i dalších živlů jako požár, kroupy, vichřice apod. Jedná se i o stroje, které se mohou pohybovat v areálu firmy nebo třeba stroje stavebních firem, které jezdí i mimo areál firmy. Ty je pak možné pojistit v majetku nebo jako stavebně-montážní pojištění.

Máte vy osobně zkušenost s řešením pojistných událostí po povodni či záplavách?
Při letošních zářijových povodních jsem škody firem ani jejich poboček neřešil, ale při povodních v roce 2002 jsme řešili škody za stovky milionů korun.

Děkujeme za odpovědi.

Zdroj:
INSIA a https://www.top-pojisteni.cz/pojisteni-majetku/povoden-vs-zaplava-mate-v-tom-jasno

Vyzkoušejte ZDARMA aplikaci z dílny INSIA, která vám poskytne kompletní přehled o vašich nemovitostech a domácnostech! Díky aplikaci DOMOV budete mít veškeré důležité informace o svém domově vždy na dosah.

Co aplikace DOMOV nabízí?
★ Kompletní přehled o všech vašich nemovitostech a domácnostech.
★ Správu jednotlivých místností a jejich vybavení.
★ Kontakty na služby, servis a záznamy o údržbě.
★ Evidenci a termíny revizí s možností notifikací.
★ Ukládání dokumentace a fotografií.
★ Přehled historie, budoucích termínů a důležitých dat.
★ Přehledně uložené smlouvy o pojištění.

Aplikace DOMOV je k dispozici ke stažení zdarma v Google Play i App Store.